Goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering: DIY

Bijgewerkt: 17 augustus 2021

Sluit maar eens een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af. Als zelfstandig ondernemer betaal je al snel € 3000 tot wel € 5000 per jaar. Voor veel startende ondernemers of kleine zzp’ers is dit onbetaalbaar, al helemaal wanneer je kijkt wat hiertegenover staat. Daarom regel je de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering zelf. Dit doe je heel eenvoudig middels een passief inkomen. En weet je? Het werkt echt! Je creëert namelijk een inkomen dat elke maand weer binnenkomt, zonder dat je hiervoor werkt.

AOV versus broodfonds

Omdat een AOV nauwelijks betaalbaar is heb je ook het broodfonds. Hierbij betaal je niet maandelijks een premie maar een inleg van maximaal 36 maandtermijnen. Alle voorwaarden zijn hetzelfde, je betaalt dus geen hogere premie bij een risicovol beroep of een medisch verleden. Dit is bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering wél het geval.

Er is wel een groot verschil tussen een AOV broodfonds. Bij arbeidsongeschiktheid keert de AOV uit tot aan de pensioengerechtigde leeftijd. Een uitkering middels het broodfonds duurt maximaal twee jaar. Je betaalt minder qua premie maar je krijgt ook minder uitgekeerd.

Goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering bestaat niet

Er wordt vaak geadverteerd met een zeer goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering. Laat ik je een illusie armer helpen: dit bestaat niet. De goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering kost omgerekend € 1 per gewerkt uur. Je moet dan rekenen op een premie van € 100 tot € 120 per maand. Dit komt op jaarbasis nog steeds op minimaal € 1200 uit.

Bedenk dat veel websites zeggen dat de gemiddelde zzp’er een jaaromzet van 40.000 tot 60.000 per jaar behaalt. Hier klopt in de praktijk helemaal niets van. Er zijn namelijk genoeg zelfstandig ondernemers die het maandelijks met € 200 tot € 750 moeten doen. Omdat er vaak nog een partner met inkomen is zal er ook geen recht zijn op aanvulling.

Dit gezegd hebbende begrijp je vast wel dat zelfs de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering nog te duur is. Maar hé, je zou geen ondernemer zijn wanneer je hier niet iets op zou verzinnen. Een passief inkomen, hiermee creëer je de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Passief inkomen versus AOV

Wat is nu het verschil tussen een passief inkomen en een AOV? Bij een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) betaal je maandelijks een premie. Je krijgt pas uitgekeerd wanneer je ook daadwerkelijk arbeidsongeschikt bent. Zolang dit niet gebeurt zie je jouw premie in rook opgaan.

Een passief inkomen keert altijd uit. Ook wanneer je helemaal niet arbeidsongeschikt bent. Aan de andere kant moet je wel een (lichte) inspanning verrichten. Je betaalt geen premie maar verricht een beetje arbeid. Mensen met een goed passief inkomen werken hier wekelijks 2 tot maximaal 10 uur voor. Na enige tijd hoef je zelfs nauwelijks iets te doen.

Zo werkt een passief inkomen

Er zijn meerdere methoden om een passief inkomen op te bouwen. Welke methode je ook kiest, het is belangrijk dat je hiermee de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering creëert. Dit betekent dat het inkomen altijd hoger ligt dan de kosten die je maakt.

Ja je hoort het goed, bij een passief inkomen maak je altijd minimale kosten. Dit strookt misschien met veel websites over een passief inkomen, want bijna iedereen doet je geloven dat je niks hoeft te investeren. Nou, ik geef je wat voorbeelden van die minimale investering.

• Affiliate website: hostingkosten ongeveer € 100 per jaar
• Webshop met dropshipping: hostingkosten én klantenservice ongeveer € 500 per jaar
• Beleggen: gemiddeld 1,3% van het beleggingsvermogen
• Royalty’s: klein percentage over de inkomsten
• Huurinkomsten: kosten voor onderhoud

Je ziet, je bent altijd wel wat aan kosten kwijt. Hier staat tegenover dat het passief inkomen veel hoger ligt. Een passief inkomen staat niet in relatie met de gewerkte uren. Je ruilt dus geen uren voor geld. Omgerekend ligt het uurloon bij een passief inkomen veel hoger. Werk je bijvoorbeeld wekelijks 5 uur aan het passief inkomen en levert het je maandelijks € 5000 op? Dan zal je uurloon op maar liefst € 250 uitkomen. Daar kan een advocaat nog jaloers op zijn.

Middels een passief inkomen een arbeidsongeschiktheidsverzekering opzetten

Op deze website kom je voldoende tips en ideeën tegen met betrekking tot een passief inkomen. Haal je op deze manier je eerste inkomsten binnen? Dan is het belangrijk om dit als reserve opzij te zetten. Waarom zou je doen wanneer je toch niet arbeidsongeschikt bent?

Omdat een passief inkomen geen zekerheid biedt. Wat je deze maand ontvangt kan volgende maand zomaar gehalveerd zijn. Maar het kan ook verdubbelen, dat weet je nooit. Aan de andere kant heb je ook geen zekerheid voor de toekomst. Een passief inkomen kan zomaar wegvallen. Daarom bouw je maandelijks een reserve op.

Bedenk dat je over een passief inkomen belasting betaalt (inkomstenbelasting). Hoeveel dat is hangt een beetje van de hoogte van je inkomen af. Hoe meer je verdient, hoe hoger het percentage dat je aan inkomstenbelasting betaalt.

Zet de helft opzij

Heb je een passief inkomen naast je gewone werk? Zet dan de helft van je passief inkomen opzij. Ontvang je maandelijks € 1000 aan passief inkomen, dan zet je € 500 hiervan op een spaarrekening. De andere helft is bedoeld voor de inkomstenbelasting. Omdat je nooit 50% aan inkomstenbelasting betaalt blijft hier altijd wat van over. Wat overblijft is voor jezelf. Laat dit eenmaal per jaar berekenen (aangifte inkomstenbelasting), dan heb je gelijk een mooi bedrag om iets leuks mee te gaan doen.

Zet het geld op een zakelijke spaarrekening!

Dit advies moet je heel goed onthouden en zeker opvolgen. Zet de helft van je passief inkomen niet op een gewone spaarrekening of op je betaalrekening maar op een zakelijke spaarrekening. Wanneer het op een zakelijke spaarrekening staat dan valt het bedrag onder het bedrijfsvermogen. Hierdoor betaal je er geen belasting over (vermogensbelasting).

Natuurlijk heb je gewoon de beschikking over dit geld. Op het moment dat je het opneemt en naar je gewone rekening stort, dan ga je er wel belasting over betalen. Maar alleen wanneer de waarde van je vermogen op de peildatum boven een bepaalde grens uitkomt. De peildatum is 1 januari van het jaar van aangifte.

Je rechten als arbeidsongeschikte ondernemer

Je hebt kunnen zien hoe je zelf de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering creëert. Waar heb je nog meer recht op als je als ondernemer arbeidsongeschikt raakt? Je hebt dan helemaal nergens recht op. Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het opvangen van dit soort problemen.

Mocht je nu helemaal geen inkomen meer hebben, dan maak je misschien wel aanspraak op een bijstandsuitkering. Let dan wel goed op met een eventueel vermogen en maandelijks inkomen uit passief inkomen. Dit wordt gekort op de bijstandsuitkering. Maar goed, dit geldt ook wanneer je een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt: ook dit wordt gekort op de bijstandsuitkering. Een alleenstaande mag ongeveer € 5555 aan vermogen bezitten, voor samenwonenden of gehuwden ligt dit op € 11.110.

---